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減低稅款,保留更多收入

加拿大人需要繳納可觀的稅款,已是人所共知的事。我們明白有責任繳付合理的稅款,不過,您無需付出超過您應付的水平!

在加拿大,賺取收入越多,稅率相對也越高。無論您收入多少,也需要認真策劃稅務,以減低您應課稅的收入。以下的提示可給您一些指引

盡量提高可扣稅開支及退稅優惠

與去年的報稅表對比一下,確保今年沒有遺漏申報可扣稅的開支和退稅優惠。可扣稅的開支讓您從應課稅收入中扣減該此款額,從而減低整體應課稅的收入。退稅優惠是指不論您的收入多少,都可以直接從您須付稅款中扣除的金額。即是說,$100退稅優惠可讓您保留$100在口袋內

盡量減低您的工資扣稅

您去年是否獲得大量退稅?雖然這可算是意外之財,但也意味著您付稅過多,就像給政府一筆免稅貸款,而沒有把現金留在口袋內投資獲利。如果您預計再有大額退稅,您可與僱主商量,減低從您工資所扣取的稅款,然後把所得的額外收入用作投資,因為這都是屬於您的金錢

盡量利用您擁有的延稅機會

您擁有兩個延稅的好方法:註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan,簡稱RRSP)及免稅儲蓄賬戶(Tax-Free Savings Account,簡稱TFSA)。在您作出其他投資前,請確保您已投資於這兩項計劃,尤其是RRSP,因為它具有最大的稅務效益。查看去年的報稅表,看看RRSP或TFSA有否尚餘可供款的空間,尚餘的供款空間可順延累積至下一年使用。借款作RRSP或TFSA供款所涉及的利息也可以扣稅,因此,視乎您的情況,就算貸款作RRSP或TFSA供款也屬划算。請確保自己參與僱主資助的任何退休計劃。

了解拆分收入

有很多合法途徑讓您拆分收入。收入較低的配偶可把其資金用作投資,讓收入較高的配偶支付日常賬單。這樣做的話,投資所得的收入將以較低稅率納稅。此外,您也可作出配偶貸款或開設配偶RRSP賬戶。收入較高的配偶向RRSP作的供款均無需納稅,當您需要提款時,即使在退休前提款,也僅需以收入較低配偶的稅率付稅。

在一些情況下,您可能需要考慮較複雜的稅務策略,例如設立家族信託等,請與您的財務顧問或會計師商討。

考慮購買人壽保險†計劃

人壽保險業受政府專門法例規管,很多加拿大人投資於專門人壽保險延稅計劃,讓他們的投資可取得延稅或免稅的回報。例如,永久人壽保險提供長期保險保障,而保單的現金價值可累積成為長遠目標的儲備金。

您仍可靈活調整每月繳付的保費及提高身故賠償金,而您保單的現金價值能透過您選擇的延稅投資計劃而增長。您的保險顧問可為您提供更多詳情。

令您的投資組合取得更高投資效益

很多投資者向RRSP及TFSA供款達到計劃許可的最高限額,其實您可進一步明智地運用這些註冊計劃的稅務優點︰把需要納最重稅的投資,例如債券和定期存款留在註冊計劃內;而納稅較輕的投資,例如從加拿大公司股票獲得的資本增值和股息則在註冊計劃之外。

投資在您的子女身上

向您的孩子(不論是兒童、青少年或成年)送贈現金作為禮物,並在他們名下進行投資,有機會節省大量稅款。儘管賺取的股息和利息歸屬於您,並以您應繳的稅率納稅,但資本增值則不然,它將會根據子女的稅率徵稅(而稅率可能較低)。

您每年可為成年子女 的TFSA作出 $5,500 供款。他們在賬戶提款也無需付稅。

為孩子開設註冊教育儲蓄計劃(Registered Education Savings Plan,簡稱RESP)可讓您以不同方式節省稅款。雖然您向RESP所作的供款不能像RRSP般退稅,但計劃內的投資所賺的收益則可延稅累積。政府每年還會提供高達$500的津貼,稱為加拿大教育儲蓄津貼(Canada Education Savings Grant,簡稱CESG),讓您從自己向政府繳納的稅款中受惠。

以上的各項建議是一些簡單的省稅方法,當然也有很多繁複的省稅途徑,您可與財務顧問商討,如有需要,他也可為您安排與稅務專家會面。

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