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人壽保險:理財七大好處

人壽保險不僅是給付一筆現金 — 它的優點遠超於保障的範疇。

世事無常,萬一遇到不幸,人壽保險† 能保障您家人的生活、支付房貸、補貼失去的收入,或支付子女的教育費。不過,如果您只從這傳統的角度來衡量人壽保險,您便錯失了很多機會。下列將為您分析一份策劃周全的人壽保險,可帶來的七大好處。

1. 作為延稅的投資

說到建立財富和省稅,您未必立刻想到人壽保險。但您可知道,只要您有一份妥善的人壽保險,將可收建立財富和省稅的效益。

加拿大入息稅法案(Canada’s Income Tax Act)的特別條款列明,永久人壽保險 — 終身人壽(whole life)及萬能人壽保險(universal life)通常被視為豁免型保險。向豁免型保險繳付的保費,在扣除生效中的保險保障支出後,餘下的金額均符合條件成為保單內現金或儲蓄的成分,並提供兩大優點。

第一,只要這些資金留在保險計劃內,就可以像與註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan,簡稱RRSP)般延稅增長。假如您是高收入人士,每年的RRSP和免稅儲蓄賬戶(Tax Free Savings Account,簡稱TFSA)供款均已到達最高限額,而您正尋求其他延稅途徑保障收入和資本免被稅項蠶食,永久人壽保險正是一項吸引的投資。第二,保單的收益,包括您累積的儲蓄,將免稅給付您的受益人。

2.對沖市場波動的影響

大多數終身人壽保險都是分紅保險,這種保險原則上是透過在保單內定期累積紅利,從而分享該保險機構的利潤。這些紅利有助創造穩定的回報率,無懼金融市場變化的影響。從這角度來看,終身人壽保險就猶如一個獨立的資產組別,風險狀況跟傳統的投資組合有所不同。

3.保存及保障您的財富

大家難以避免繳稅,即使走到人生盡頭也如是。如果沒有周詳的計劃,您留給後人的遺產可能附帶重稅。

當您身故(或未亡配偶身故),沒有延稅保障的資產,如非註冊投資組合或放租物業賺取的收入將自動計算資本增值。如果您在美國擁有度假屋,將可能被美國徵收遺產稅。令人驚訝的,是您的RRSP或註冊退休收入基金(Registered Retirement Income Fund,簡稱RRIF),在徵稅後幾乎會消失一半,原因是這些資金已被重新被當作收入。

如果您的受益人沒有方法支付須繳納的稅款,他們迫於無奈地需要出售物業或有記念價值的資產以套取現金。

能解決這問題的,正是人壽保險。一份人壽保險的收益可為您的遺產提供最急需的流動資金,而且免稅發放,讓受益人用作繳付稅款、清還債務及應付其他開支,從而保存您的產業。它跟遺囑上分配的產業不同,在執行遺囑期間,該些產業可能導致家庭爭執,或被債權人追討。但人壽保險賠償卻直接給付指定的受益人,而且無需經過遺囑認證的程序。

4.平均分配您的遺產

一間度假屋、一盤生意、一套有紀念價值的首飾…如果您打算保留一些不能分割的資產,您在分配遺產時將面對兩難的局面。例如,其中一名子女想繼承您的生意,但生意卻有相當的價值,甚至佔產業的大部分。擁有人壽保險的好處,是它能夠在金錢上補償其他遺產繼承人,令每位受益人獲得均等的遺產,有助避免家庭成員發生爭拗。

5.取得現金和收入來源

永久人壽保險內的現金積蓄優點之一是可供取用,無論是用作流動現金或補貼收入,尤其對退休期間的收入有所保障。您有三個選擇 — 加強善用保單、向保單進行貸款或提取現金。每項選擇各有利弊,所以您需要專業人士的指引。

6.作出慈善捐獻

向慈善機構捐贈人壽保險保單,對您及您支持的慈善團體來說,可能比直接捐贈現金更為有利。因為保單內的資產可以延稅增長及免稅給付,到最終實際的捐贈可能變得更多,而您每月只需付少量保費維持保單。您選擇捐贈的方式將決定您是在目前取得慈善退稅,還是在日後讓遺產獲得慈善退稅。

7.確保享有保證退休收入

年金(Annuity)是一種保險合約,能夠在指定年期或終身提供穩定及可預計的收入,是既省稅又取得保證收入的理想途徑。

當您以非註冊儲蓄買入供認購的年金,您取得的收入及應付的稅款將平均分配到整個年金合約年期,而非在最初幾年當本金最高時以較高的稅率徵稅。這個攤分年期徵稅的做法可以延稅,有助提高稅後收入,比其他付利息的投資工具更勝一籌。

了解所有優點

當您在衡量投資、遺產規劃及風險管理策略時,絕不可忽視經精心策劃的人壽保險帶來的多重優點。

BlueShore Financial的財富保障專家會悉心為您解釋您享有的選擇,並提供合適的方案助您達成目標。當您清楚知道產業得到妥善保障,能讓您更為安心。請與您的顧問聯絡,了解更多詳情。

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