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Online Banking

如何決定房屋貸款策略

置業是個重大的決定,即使最有信心的人,往往也會舉棋不定,充滿忐忑

但您可知道,只要事先做好準備功夫,在安排房屋貸款前仔細考慮和衡量各種選擇,您自然信心十足,作出最正確的決定

以下是一些考慮因素和策略讓您可能從房屋貸款中節省數千元

開放式還是封閉式

開放式房屋貸款讓業主隨時清還房貸,無需罰款,如利率下降,業主也可趁低息隨時為房貸續期。至於封閉式固定利率房貸讓您把利率鎖定一段較長時間,期間無需擔心利率上漲。封閉式浮動利率房貸根據貸款機構的最優惠利率釐定房貸利率,但由於最優惠利率不時變動,您還款的利息和本金也會相應變動。封閉式房貸通常備有不同的提早還款選擇

浮動利率還是固定利率

幾乎在任何情況下,房貸的浮動利率都比固定利率為低。因為浮動利率房貸通常設有固定的供款額,利率變動只會影響供款對貸款本金扣減的多少。如果您願意接受一點風險,選擇浮動利率房貸可以為您省錢

但是,如果您想安心一點,希望不論利率升跌,房貸利率都維持固定不變的話,您便應選擇固定利率房貸

了解拆分利率(又稱多重利率)房貸的優點

要決定哪種房貸和貸款年期最適合自己殊非易事。如果您想盡取兩者之利,不妨向貸款機構查詢有否提供拆分利率,或稱為多重利率的房貸。它讓您把房貸拆分為兩款或以上的房貸和年期,通過不同的利率和年期組合,從中得益

了解各種提早還款的選擇

無論您選擇十年、五年還是一年的房貸還款期,都應該了解一下有哪些提早還款的選擇。您在協定的還款期內可能有需要調整房貸,尤其當利率變動時,您有額外現金或您想出售房子,都需要調整房貸。提早還款選擇包括每年一次過償還一筆款項,或把還款次數調整至每兩星期一次或每星期一次,從而更快清還貸款本金

您需要特別房貸嗎

如果您正尋求取得數以百萬元的大額房貸,您需要物色一間貸款機構懂得衡量您的優越條件,包括您過往良好的信貸記錄、可供投資的資產,以及租金收入的潛力,從而給予您最優厚的房貸利率

如果您是自僱人士,由於您沒有正式受僱的記錄,要申請房貸並不容易。您應該找一間懂得衡量您所有收入來源的貸款機構,並能提供靈活房貸方案配合您的需求,而且盡量確保整個過程暢順,助您輕鬆置業

房貸利息如何複合計算

複合計算房貸利息是指您安排一項房貸,不僅要支付貸款利息,而也需要就這筆利息支付利息。計算複合利息的次數越頻密,您需要付的利息也越多。通常一項固定利率房貸的利息每半年複合計算一次,而一項浮動利率房貸則每月複合計算一次。當您與貸款機構商討房貸時,必須了解該項房貸每隔多久複合計息一次。如果該房貸複合計息的次數多於其他房貸的話,您便白白多付了利息

首次置業人士所享有的機會

如果您是首次置業人士,但未有足夠積蓄支付物業的20%首期,您可能符合條件申請由加拿大房貸及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corporation,簡稱CMHC)提供的高比率房貸。辦理高比率房貸必須購買房貸保險,保費將會根據您所借貸的金額和您所付首期的比率來計算

聯邦政府也向首次置業人士提供支持,包括首次置業$5,000退稅優惠 (First-Time Home Buyers’$5,000 Tax Credit),以及置業人士計劃(Home Buyers’Plan,簡稱HBP),讓買家從註冊退休儲蓄計劃(RRSP)中提取高達$25,000置業;還有購買新屋的GST退稅(GST New Housing Rebate)

卑詩省政府也向買家提供免息貸款,貸款額相等於買家用作首期的積蓄,最高可達$37,500或房屋成交價的5%

在看房子前取得預先審批房貸

在看房子前做好準備功夫,並取得預先審批房貸是明智之舉。通常您所協定的利率在90天內都有效,預先取得房貸審批讓您在物色房子和出價時更有信心

無論您正在尋找新居,或者想購置條件更佳的房子,歡迎您與BlueShore Financial的財務顧問聯繫,讓我們仔細為您解釋各種房貸,以及助您作出精明的選擇

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