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幫助子女實現置業夢想

父母或祖父母固然希望助孩子一臂之力,但怎樣做才最妥當

今時今日,置業對很多年輕人來說,仍然是個夢想,尤其在目前樓價飆升的市場,置業更似是遙不可及。父母或祖父母固然希望助孩子一臂之力,但怎樣做才最妥當

如果安排不善,您的好意可能適得其反,不但有機會破壞家庭關係,導致對簿公堂,甚至影響您自己的財務狀況

在作出承諾前先估量財務狀況

您須理解到無論提供怎樣的幫助,都不應該令自己財務上冒上風險。如果您打算沽售自己的投資,或把自己在房子所擁有的淨值用作抵押借貸,您必須確保就算損失這筆資金,自己的生活也不會受影響。與您的財務顧問一起審視您的計劃,以確保您的一番好意不會令自己陷於財務困境,也不會影響您日後的退休生活

下一步是估量子女是否願意或有否心理準備成為業主。您的子女是否在財政上和心理上都有準備承擔這些責任?現在是否理想的時機讓孩子置業— 除了從市場的角度來看,也需要評估他們是否能成熟地處理成為業主後的一大堆事項?如他們正與人交往,其關係是否穩固並計劃共偕連理

有助於置業的策略

如果在評估後所得的結論,是您可應付幫助子女置業的開支,而子女也作好準確成為業主,您有以下幾個選擇:

1.送贈現金作為禮物

這是最簡單直接的方法,給他們現金買下整間房子或支付部分屋價。由於現金是送贈給已成年的子女,這些現金轉贈不會涉及稅務問題。

現在向子女送贈這份禮物,而非在日後以遺贈方式送出,好處是可省卻日後的遺囑認證費用。不過,如果您要賣出投資以籌措這些資金,則可能涉及資本增值(或虧損)稅。

請留意,購入房子的業權須屬於子女,而非在您名下。這做法是確保房子是子女的自住物業,而非您的另一物業,以避免日後賣出房子時涉及資本增值稅。

2.以貸款形式借出資金

這做法的好處是您可釐定一個有利於雙方的利率: 低於一般貸款機構收取的利率,但高於這些資金通常可賺取的收益,尤其考慮到目前一般儲蓄賬戶較低的利率。但請留意,貸款所收取的任何利息均須申報為您的收入。

如果您向子女貸出全數房價,您便成為子女的放款人,您需要令子女有紀律地定期還款。但您也要有心理準備,萬一子女未必能如期還款,或者未必可全數歸還給您。

3.共同簽署房貸文件

對年輕人來說,要有足夠收入符合申請房貸的條件也非易事。同意與子女共同簽署房貸文件,可增強他們申請信貸的能力,有助取得房貸審批。

不過,一旦您與子女共同簽署房貸,即代表您也擁有物業的業權,如出現問題,您也需要負上法律責任。如果子女未能作出房貸供款,您須負責償還房貸,也有可能令您自己的信用紀錄受到影響。而且,共同簽署房貸亦有可能影響您日後向貸款機構借款的能力。

共同簽署也可能影響子女的房貸選擇。因為如果他們獨立申請房貸,可能符合資格取得高比率房貸,首期更可低至5%。如果您已有房貸在身,而又共同簽署子女的房貸,您的子女僅符合資格申請一般的房貸,首期最少需付20%。

4.購置物業再放租給子女

一直以來,要在大溫地區置業並非易事,近年市況的變動令置業更難。縱使獨立屋市場回軟,適合首次置業人士的住宅大厦和城市屋價格卻維持堅穩,有部分更急升。

如果您購置物業放租給子女,您便成為房地產投資者。在目前的市場環境下,您的投資還有可觀的升值潛力。但是,作為房東也面對一些煩惱。

作為房東,子女向您繳付的租金將成為您收入的一部分而需要納稅,但您可扣減所有貸款的開支,以及符合條件的房屋維修保養開支。當您日後決定賣出物業或把物業轉贈,有可能涉及稅務支出。

5.聯名擁有物業

一個不斷增加的趨勢是聯名擁有物業。例如,您把房子變成複式房子,您和子女各佔一層,或者,您購置一個新物業,可供您和子女一齊入住。如果您選擇這種方式,您必須事先清楚及處理當中涉及的眾多問題,您也必須擬訂正式的法律協議。

聽取專業意見極其重要

縱使有林林總總的方法助成年子女置業,每種方法都牽涉繁複的財務、法律及稅務上的考慮,而關鍵在於專業指引。請與擁有認可專業資格的財務顧問商討,仔細了解您擁有的各種選擇。

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