世事無常，萬一遇到不幸，人壽保險† 能保障您家人的生活、支付房貸、補貼失去的收入，或支付子女的教育費。不過，如果您只從這傳統的角度來衡量人壽保險，您便錯失了很多機會。下列將為您分析一份策劃周全的人壽保險，可帶來的七大好處。
1. 作為延稅的投資
說到建立財富和省稅，您未必立刻想到人壽保險。但您可知道，只要您有一份妥善的人壽保險，將可收建立財富和省稅的效益。
加拿大入息稅法案（Canada’s Income Tax Act）的特別條款列明，永久人壽保險 — 終身人壽（whole life）及萬能人壽保險（universal life）通常被視為豁免型保險。向豁免型保險繳付的保費，在扣除生效中的保險保障支出後，餘下的金額均符合條件成為保單內現金或儲蓄的成分，並提供兩大優點。
第一，只要這些資金留在保險計劃內，就可以像與註冊退休儲蓄計劃（Registered Retirement Savings Plan，簡稱RRSP）般延稅增長。假如您是高收入人士，每年的RRSP和免稅儲蓄賬戶（Tax Free Savings Account，簡稱TFSA）供款均已到達最高限額，而您正尋求其他延稅途徑保障收入和資本免被稅項蠶食，永久人壽保險正是一項吸引的投資。第二，保單的收益，包括您累積的儲蓄，將免稅給付您的受益人。
2.對沖市場波動的影響
大多數終身人壽保險都是分紅保險，這種保險原則上是透過在保單內定期累積紅利，從而分享該保險機構的利潤。這些紅利有助創造穩定的回報率，無懼金融市場變化的影響。從這角度來看，終身人壽保險就猶如一個獨立的資產組別，風險狀況跟傳統的投資組合有所不同。
3.保存及保障您的財富
大家難以避免繳稅，即使走到人生盡頭也如是。如果沒有周詳的計劃，您留給後人的遺產可能附帶重稅。
當您身故（或未亡配偶身故），沒有延稅保障的資產，如非註冊投資組合或放租物業賺取的收入將自動計算資本增值。如果您在美國擁有度假屋，將可能被美國徵收遺產稅。令人驚訝的，是您的RRSP或註冊退休收入基金（Registered Retirement Income Fund，簡稱RRIF），在徵稅後幾乎會消失一半，原因是這些資金已被重新被當作收入。
如果您的受益人沒有方法支付須繳納的稅款，他們迫於無奈地需要出售物業或有記念價值的資產以套取現金。
能解決這問題的，正是人壽保險。一份人壽保險的收益可為您的遺產提供最急需的流動資金，而且免稅發放，讓受益人用作繳付稅款、清還債務及應付其他開支，從而保存您的產業。它跟遺囑上分配的產業不同，在執行遺囑期間，該些產業可能導致家庭爭執，或被債權人追討。但人壽保險賠償卻直接給付指定的受益人，而且無需經過遺囑認證的程序。
4.平均分配您的遺產
一間度假屋、一盤生意、一套有紀念價值的首飾…如果您打算保留一些不能分割的資產，您在分配遺產時將面對兩難的局面。例如，其中一名子女想繼承您的生意，但生意卻有相當的價值，甚至佔產業的大部分。擁有人壽保險的好處，是它能夠在金錢上補償其他遺產繼承人，令每位受益人獲得均等的遺產，有助避免家庭成員發生爭拗。
5.取得現金和收入來源
永久人壽保險內的現金積蓄優點之一是可供取用，無論是用作流動現金或補貼收入，尤其對退休期間的收入有所保障。您有三個選擇 — 加強善用保單、向保單進行貸款或提取現金。每項選擇各有利弊，所以您需要專業人士的指引。
6.作出慈善捐獻
向慈善機構捐贈人壽保險保單，對您及您支持的慈善團體來說，可能比直接捐贈現金更為有利。因為保單內的資產可以延稅增長及免稅給付，到最終實際的捐贈可能變得更多，而您每月只需付少量保費維持保單。您選擇捐贈的方式將決定您是在目前取得慈善退稅，還是在日後讓遺產獲得慈善退稅。
7.確保享有保證退休收入
年金（Annuity）是一種保險合約，能夠在指定年期或終身提供穩定及可預計的收入，是既省稅又取得保證收入的理想途徑。
當您以非註冊儲蓄買入供認購的年金，您取得的收入及應付的稅款將平均分配到整個年金合約年期，而非在最初幾年當本金最高時以較高的稅率徵稅。這個攤分年期徵稅的做法可以延稅，有助提高稅後收入，比其他付利息的投資工具更勝一籌。
了解所有優點
當您在衡量投資、遺產規劃及風險管理策略時，絕不可忽視經精心策劃的人壽保險帶來的多重優點。
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